一、注意事项
1.申论考试重点测查应考者的阅读理解能力、综合分析能力、提出和解决问题能力、贯彻执行能力及文字表达能力。
2.作答参考时限：阅读给定资料40分钟，作答110分钟。
3.仔细阅读给定资料，按照后面提出的“作答要求”作答。
4.请在《<申论>答题卡》规定区域内作答，在草稿纸上或其它地方作答一律无效。
5.严禁折叠《<申论>答题卡》。
二、给定材料
材料1
阳光正好，M县永兴村老谭到家门口的木耳地里转了一圈，看着一排排菌棒上厚实的黑木耳，他的心里美滋滋的。不到一年时间，4亩木耳，收入近14万元，从打零工的农民工变身为黑木耳种植大户，他感觉致富步伐越来越快了。如今在M县，越来越多的贫困户凭信用贷款找到致富门路。这一切源于当地的金融扶贫机制创新。
老谭一家属于因学致贫。他两个儿子正读大学，一个月生活费和其他开销就要4000多元。过去，夫妇俩靠在建筑工地打工，生活捉襟见肘。“没钱不能干事，也不敢干事。”老谭实话实说，过去印象中，贷款只是一些老板的事。有一年，他想贷两万元做生意，银行工作人员解释了一堆贷款政策，老谭依然是一头雾水，只能悻悻作罢。变化说来就来。“去年初，村里传来消息，贫困户不用抵押也能贷款，还有公司来推广黑木耳种植技术，我就想着试一试。”老谭回忆说，没过几天，他就拿到了贷款，甩开膀子干了起来。
为了有效开展精准扶贫，M县探索创新扶贫小额信贷：贫困户经过评级授信，无需抵押和担保，即可从县农商银行拿到1万至5万元的贷款。“我们为贫困户‘量身定制’贷款。诚信评价、家庭劳动力和人均收入，作为评级授信的三项指标，分值分别是70分、20分、10分。”M县农商银行行长介绍，整个授信工作自下而上，主要由熟悉情况的村民代表等组成授信小组，采取投票的方式对贫困户进行量化计分、评级，信用级别越高，货款额度越大。“贷款周期没有硬性限制，利率也降低了一半，而根据银行的还息凭证，扶贫部门还给予3年全额贴息奖励。”这和过去形成鲜明的对照。以前贷款的前置审批程序中，光财政证明就有18项之多。另外贷款利息高，一年一万元，需要还1000多元利息，贫困户很难承受。
据统计，自推行扶贫小额信贷以来，该县已对2.43万户贫困户完成评级授信，有效信率达92.35%，共发放小额信用贷款1.26亿元。
贷款的问题解决了，如何杜绝陷入“给一头羊，吃一头羊”的怪圈呢?M县扶贫部门发现，尽管政府提供了信用贷款，但有的贫困户还是不敢贷，担心钱打了水漂，还不了钱;另外，有人觉得拿到贷款之后，不知道干什么，所以宁愿不要。M县委书记说：“山里的百姓淳朴，如果不知道做什么可以挣钱，就是答应给他们贷款，他们心里也打鼓。因此，精准扶贫要扶上马再送一程，在解决资金跟着穷人走之后，根据市场供需与自身情况选择扶贫产业，以‘能人’带动大多数贫困户一起发展，能人跟着项目走，项目跟着市场走。”
M县山岗村贫困村民小夏正在当地一家农业发展有限公司的蛋鸡基地紧张地忙碌，他既在基地打工，又是公司的股东。公司董事长介绍说，当地23户贫困户将小额信贷资金75万元委托给公司发展蛋鸡养殖产业，占65%的股份，公司负责蛋鸡产业的技术服务和经营管理，折合35%的股份。去年年底，23户农户实现分红14万元，户均增收6000元。小夏去年底拿到分红1800元，同时他和妻子、岳父三人打工，一年收入将近12万元。小夏笑着说，今年计划贷5万元入伙公司有技术、会管理、有市场，我们脱贫有底气。”近年来M县的家禽养殖、木耳种植等产业，催生了一批扶贫经济组织，在精准脱贫实践中成效显著。“立足优势特色产业，在贫困户和农业企业、家庭农场、合作社等扶贫经济组织之间建立紧密的利益联结机制，这样才能保证扶贫效益精准到户。”M县委书记介绍。
以前银行不愿贷款给贫困户，主要是担心坏账的风险。M县农商银行行长反复说：“风险，还是风险!1.26个亿，没有抵押和担保，你说不担心是假的。”为化解金融部门的后顾之忧，M县专门建立了贫困农户小额信贷风险补偿初始资金，如今规模已达1000元。“1000万，相对于1.26亿来说，比例很小，保证资金安全是不小的挑战。”为消除银行的担心，M县政府试图引进农业保险公司，“提高防灾积极性、保险公司让出一部分利润来确保微利可持续经营”的农业保险模式。扶贫资金监管也是一个课题。怎样有效避免企业以扶贫的名义套取扶贫资金?贫困户的权利如何保障?M县已成立扶贫开发责任公司，贫困户贷款直接打到公司指定账户，企业入股资金也要打到该账户，然后才能施行招标。这样实现全程监管，确保扶贫资金安全。“成立产业扶贫协会，也是可以尝试的方式。”M县委书记说，通过协会制定产业扶贫的行业标准，可以规范扶贫行为，政府只需出台政策，做好相关服务，建立风险基金，行业协会则承担法人的担保责任。
材料2
老潘是G县龙台村农民，前些年一直在沿海某省的服装厂打工，收入也很稳定。但由于离家远，无法照顾子女，于是萌生了在家开服装加工厂的念头。可是租厂房、找工人、买机器设备几乎花光了所有的积蓄，周转资金的事让老潘一筹莫展。万般无奈之下，妻子提出了找银行贷款的主意。令他们没想到的是，仅仅两天，老潘就如愿获得了5万元的贷款，服装厂顺利开工了。老潘说，不用担保人，也无需资产抵押，简简单单就贷到款了。这样的便捷，就是因为“信用村”这个称号。
龙台村以农业为主，几年前，村民因既无合法抵押物和担保人，又无任何可用社会信用记录，无法获得银行贷款，基本生产资金靠民间借贷，更谈不上高投入、高产出。近年来，当地政府和银行成立“创建信用村”领导小组，结合该村实际情况，制定了《龙台村创建信用村实施方案》。政府建立“党群服务中心”，并派人常驻办公，相关银行全力参与。政府、银行和村民三方共同签订守信合约。合约约定村民用身份证在银行代办网点登记建立个人基本信息，银行核实后为村民建立永久信用基础信息档案，对农户进行信用评级。此外还对贫困户分别制定帮扶计划和脱贫致富奔小康规划，做到“一户一策，精准扶贫”。
在创建信用村过程中，针对部分农户不愿参与的情况，领导小组利用各种载体，广泛宣传信用村建设工作的重要意义和目标要求，采取“以先进带后进，正向激励形成面”的思路，发展一批、争取一批“信用户”，根据信用等级对其授信2至5万元，及时为其提供低利率的创业及经营资金，让农户看到当上“信用户”的实惠。同时，“信用户”积极帮扶一般农户争创“信用户”，带领其维护和提升个人信用，发展养殖、种植发家致富。“这样做不仅有利于工作开展，还能促进村民之间信任互助的关系，形成良好的民风。”龙台村党支部书记说。
为强化“信贷+扶贫”的引领作用，针对农户不同的情况，领导小组量身定制不同扶贫信贷模式。像老潘这样有能力、有特长、缺资金的农户，银行发放信用贷款，支持其自主创业。针对当地药材种植这一优势特色产业，专门出台信贷产品“要农贷”，支持药物种植户。此外，领导小组还在自愿的基础上，根据当地村民普遍种植红薯的情况，发放专门的项目扶贫贷款。该村红薯种植合作社成立后，吸收了48户贫困户入社，银行发放扶贫项目贷款70万元，支持他们种植红薯，这些农户种植红薯户均收入大幅增加。
材料3
“我做网店这么多年，深知诚信者一旦失信，市场就会被扰乱，当你的客户不再相信你时，网店也到了尽头。所以我们必须诚信经营，这样市场才会越做越火，路越走越远。”凭借多年的努力，为满足客户需求上下求索，诚信经营。40多岁的农民，张某走出了自己的电商致富路。
张某夫妇2014年创办了网店，主要销售地区特色农产品。在张某的心中，做电商想要销路好，最关键的是“诚信”。对于客户提出的问题和要求，他做到有问必答，对于电商上做的不好的细节，他有错必改，直到客户满意。有一次，张某发送给广东的“菜煎饼”专用饼，客户在收到货后，发现饼已经变质。客户把这一问题反映回来之后，张某立即查阅物流信息，发现货物在途中多耽误了几天，但是不管责任在谁，绝不能让客户受到损失，张某毫不犹豫的给客户补发了货物。客户知道原因后，要求和他共同承担责任，被他坚决的拒绝了。从此客户对他的产品更加青睐了。从一穷二白做起，凭着诚信经营，张某的网店经营范围逐步扩大，卖出的产品越来越多，收到的好评也越来越多，新客户回头客络绎不绝。
近年来，随着大数据、云计算等互联网技术的大规模运用，电子商务迅猛发展，已成为我国国民经济的组成部分和重要增长点，对电子商务而言，诚信是其健康发展的重要基础，这已成为众多电商的行业共识。多家电商平台联合成立诚信联盟，签署《电子商务诚信公约》。该联盟旨在通过互联网手段促进行业自律。根据约定，联盟将建立信息共享机制，设立专属网站，实现联盟成员之间的信息互通，并向公众公开联盟工作成果。
多家电子商务平台也以自己的方式开展诚信建设活动。某平台推出企业诚信查询平台。用户登录后，只需要在网站输入企业名称或法定代表人信息，就能查询其信用等级以及企业相关情况。该平台还发布处罚公告，宣布永久关闭平台上36家以不正当手段牟取利益的商家店铺。
为了使用户享有便捷、可信、有保障的二手车服务，某二手车平台推出三大透明计划，检测报告、委托/交易合同、服务内容收费标准100%全公开，并做出三大必赔保障承诺：车况不符、车价赚差价、服务费不时必赔。另外平台会分别通过管理、技术、监管等多个角度对车商进行识别筛除，要求平台的加盟商家，签署《诚信商家承诺书》。
“电商诚信问题，有时候不是道德问题，而是技术能力和服务水平的问题。”一家电子商务平台的负责人说。电子商务让消费者头疼的一个问题就是售后服务跟不上。为此该平台专门设立只卖服务产品的社区店，围绕平台经营做好售后服务工作;同时，也为周边居民提供家装、推销、维修和保洁等综合服务。在个人隐私保护方面，某快递公司也设计了加密运单，让个人信息不再随包裹“裸奔”，据介绍作为加密运单的快件，在派件时只有当班次出仓快件的收派员，才能通过手持智能终端扫描，看到收件人的电话信息，而在快件运输环节中，没有人能看到隐藏的信息，保证了收寄件人的信息安全。
为促进电商市场的健康发展，国家接连出台法规和政策，推动电子商务领域诚信体系建设。2017年1月，国家发改委等九部门发布《关于全面加强电子商务领域诚信建设的指导意见》。2018年7月，商务部印发《2018年商务信用建设工作要点》 。部署了包括电子商务在内的四个重点领域的信用工作。2018年8月31日，十三届全国人民代表大会常委会第五次会议表决通过电子商务法明确提出“要推进电子商务诚信体系建设”。
地方政府也在积极响应。2018年8月，Y市正式出台了《全面加强电子商务领域诚信建设的实施意见》，逐步建立了统一的电子商务信用评价体系。该市的茶叶电商协会负责人说;“电商具有非常明显的跨地域性，不像传统线下商务那么直接、容易受到属地政府部门或行业组织的监管。电商平台模式对平台方信用程度的要求更高，政府部门、行业组织或信用机构依法进行信用监管是维护电子商务良好秩序的关键。”
材料4
随着社会的发展，旅游已经成为一种对美好生活的追求。是老百姓生活中一道亮丽的风景线N市里山川雄伟，拥有丰富的历史文化资源，而且经济发展迅速，市民收入高，具有得天独厚发展旅游业的条件。该市旅游业正在飞速发展，相关企业从业人员和游客数量众多，旅游市场庞大。但遗憾的是，该市旅游业一直比较混乱，经常受到诟病。
余先生近日报名参加了一家旅行社组积的环城周边三日游，“仅仅在一家景区就进了七八个购物店，导游一直向我们推荐玉石和银器，我们进店不买东西就不肯带队离开，有一购物店我们足足待了2个小时，行程安排上的景点的多数只停一钟，拍照就草草结束了，标榜的“豪华游”最终变成了购物游”余先生说，有的团员没有购买任何东西，导游不仅不给好脸色，还对游客进行语言攻击。
李先生一家趁着小孩放暑假的机会报名参加了某旅行社的亲子游。旅游即将结束时，导游向他们推荐不在范围的一个风景点，在听了天花乱坠的“描述性推介”后，听说每个人只要150元，先生一家觉得价钱好像也不贵，而且时间也正巧来得及，就决定掏钱一游，回来后李先生在网上一查，原来到那个风景点去旅游最高也就90元，李先生连呼“上当”，旅游的好心情顿时化为乌有。
此类现象缘何屡禁不止?在N市经营旅行社的王经理认为：“某些旅行社管理混乱，不重视服务质量，一味以低价诱惑顾客，导致旅游行业很不规范。”随着旅游成为朝阳产业，旅行社犹如春笋般破土而出，近两年，N市大大小小旅行社达百余家，其中难免鱼龙混杂，泥沙俱下。在王经理看来，有些旅行社根本就是“不怕你不上当，就怕你不来。”报价低得出奇，不可能有利润，就是想引诱顾客，然后千方百计“宰客”。他们多做“一锤子买卖”，不指望什么“回头客”。旅行社经营秩序混乱的问题，已经引起有关部门重视，旅游部门整顿过很多次。但是，这些旅行社往往抱着“逮着了认罚、没逮着我狠”的态度，我行我素，大不了换身行头重新登场。“很重要的原因就是惩罚太轻，违法成本太低。”该市旅游协会曾会长说，一些不合理低价游已经形成了灰色利益链条，很多旅行社把“宝”全部押在游客身上，有的甚至将游客“转卖”给导游，收取人头费牟利，导游需要先期支付现款，一旦游客不买或买的少导游就难以获得回扣，这个团就难以获利，甚至有可能大面积亏损。导游为了赚回成本及利润，就不得不依靠回扣，设法让游客多购物。游客购物多，导游服务态度就好;购物少，导游便冷嘲热讽。
最近，N市提出打造文明旅游城市。但没有良好的旅游市场，文明旅游城市职能是空中楼阁。曾会长说，守住底线关键在于增加失信违法成本。专家建议，将处罚责任具体到人，并通过联网的信用记录等方式，“让失信者寸步难行”。监管和维权体系更要广泛，不仅政府要发挥自身职能，还应包括行业组织。在欧洲一些国家，相关的行业组织以行业自律形式切实为消费者维权，拒不履行义务的企业有可能面临“市场禁入”的严惩。古诗有云“人面桃花相映红”，桃花再红，也需要“人”来欣赏;人与风景同在，旅途才会更美。相信在各方的共同推动下，N市的风景会更靓丽。
材料5
“不乱扔杂物、不乱搭乱建、不违规饲养宠物，倡导邻里文明停车、和睦相处，积极配合社区的各项工作，共筑美丽幸福家园，争做诚信居民，为‘信用社区’贡献力量!”在先锋街道举行的“争做诚信居民，攻坚信用社区”千人誓师大会上，各社区居民代表一起郑重宣誓。
经历4年探索实践，C市今年成功获批社会信用示范城市。地处市中心的先锋街道，围绕如何让信用管理走进群众日常生活，开展了一系列基层管理创新。全面开展了诚信社区建设活动。将诚信建设向社区延伸。
“我们街道的光明社区2015年就率先开展了征信体系建设工作。4000名常住居民每人都有诚信身份证!”街道办事处负责人介绍，光明社区是C市首个建立征信管理体系的社区。3年来，社区居民对征信有了实实在在的认识。随着征信体系的建成和完善，征信已经渗透到光明社区每个角落，扎根在每一个居民心中。“信用信息平台里的分数高，好处很多。自己的口碑好，别人都爱和你交往。”社区居民毕女士说。孟先生开办了社区国画公益课堂，并担任授课老师，免费教授居民国画。提起创建国画公益课堂的初衷，他说：“我本身就是搞美术的，所以想让更多居民喜欢了解国画。”让孟先生没有想到的是，一心做好的“份内事”，竟然让自己得到20分的征信加分，成为社区居民学习的榜样。“我开办国画公益课堂不是为了加分。但是街道和社区给了这份荣誉，我也特别高兴。”孟先生说。
光明社区的居民征信条款是与是征信办多次沟通协调后最终制定的，社区征信管理有一套严格的流程和评价体系。社区建设社会信用信息共享平台及门户网站，并与市信用平台对接。社区通过平台和网站推进信用信息归集，已归集行政许可和行政处罚公示数据20169条，信用数据4187条，红黑名单数据311一条。居民信用等级根据分数不同分为五星级、四星级、三星级、二星级和一星级。居民信用等级的高低可在政策扶持岗、岗位招考、评先选优、发展党员、银行贷款等领域作为考量指标。居民在好人好事、保护社区环境等方面有所作为的，每次加5分。相反，有随意倾倒杂物或者造谣生事等行为的，每次扣5分。行为更加恶劣的，还要提报市级征信平台。社区负责人介绍，社区正在开展“诚信楼宇”“诚信家庭”“诚信个人”“诚信商铺”等活动，通过展示墙、电子宣传栏等展播诚信事迹。“我们要充分发挥榜样的激励作用，尤其要发挥党员干部的先锋带头作用。今后我们还要推动窗口单位和工作人员的政务诚信建设。把基层管理和服务融入到诚信社区的建设中。”
先锋街道的上岭社区也积极响应建设“诚信社区”活动的号召，积极开展“诚信社区”的创建活动，社区及时成立诚信社区领导小组，由社区书记担任组长，主任担任副组长，领导小组深入研究社区的实际情况，针对社区内商家和工厂较多的情况，决定以这些商家和工厂的诚信建设为重点，带动诚信社区的全面建设。
社区安排工作人员对辖区20余家经营门店发放了“诚信经营”倡议书，并对糖区的超市置饮门店等开展食品安全检查。在检查中，社区工作人员还向广大商户大力宣传《食品安全法》等法律知识，增强食品经营户的法律意识，强化守法经营理念。社区联合C市市场监督管理局在菜市场门前举办“百城万店讲诚信”主题活动，通过设置咨询台、投诉举报台，发放宣传资料，现场讲解等方式，向广大群众普及了安全消费、识药用药、生产等常识，引导消费者养成科学、健康、文明的消费习惯，倡导广大商家和群众争做诚信的传播者、践行者与维护者。
上岭社区联合市场监督管理局等有关部门对社区各商户和菜市场各个摊位进行多次巡查。经过巡查，社区内商户全部诚信经营，信誉良好，得到了周围居民的一致好评。各有关部门还在菜市场进行“诚信经营”大走访活动，对市场内商家的交易秤进行检查。结果显示，菜市场商家都能做到诚信经营。
上岭社区联合社区各企业开展“质量第一、诚信做产品”活动。社区书记讲解了开展活动的目标、内容和意义。随后，企业负责人就提高产品质量、诚信做产品等方面做的工作进行了介绍，并与员工签订了《产品质量诚信承诺书》。通过此次活动，进一步强化了生产企业的信用观念。
材料6
一年前，小张从北京到杭州工作，在租房时，她惊喜地被中介告知，由于她的信用记录良好，所以不用缴纳两倍月租的租房押金;而北京的胡先生，却遇上了一件让他颜面尽失的事情。原本在假期准备租辆宝马车和朋友外出自驾游玩，没想到却被租车公司拒绝。原来，胡先生由于欠款许久未还，已经被列入了“老赖”的名单，导致自己的信用数据不佳，被禁止租车。
2018年2月起，到E市妇女儿童医疗中心就诊的病患们发现，只要自己的信用度足够好，在医疗中心就可以“先诊疗后付费”，而无需一次次在诊室、检查室和缴费处之间奔波，大大节省了自己的时间和精力。
信用骑车、信用住店、信用借书、公交车扫码乘车……这一幕一幕，都是真真切切正在我们身边发生的场景，告诉我们中国正在迈进信用社会。随着大数据时代的来临，信用成为每个人的“第二代身份证”。每个人、每个机构的信用度都可以被量化，曾经“看不见”“摸不到”的信用，正在逐步“变现”。
信用也提升了交易效率，为新经济提供支撑。对于废旧手机回收利用创业者向先生而言，信用就为他解决了“先收手机还是先付款”的难题。“先收手机，用户不放心。先付款，我们也怕损失。”向先生说，引入信用后，对高分用户优先付款，不仅订单量上浮一倍，也没有出现违约情况。
有了信用的助力，企业经营效率变得更高。目前，多家共享单车企业已实现信用免押金，大大方便了新用户开通使用。一些共享汽车、共享租衣也在研究信用梯度收费等模式，最大限度吸引用户。用户对信用的珍视也令人惊喜。以租车为例，引入信用分后，行业租金欠款率下降了52%，违章罚款欠款率下降了27%。
在网络高速发达的今天，资源的分布不再局限于有形市场，很多资源分布在网络上。资金资源不再集中在类似于银行这种金融机构身上，而是通过互联网分散分布。一个人只要拥有足够的信用水平，在网络上就能够筹集到资金。所以，信用社会给予了人们一个公平发展的环境。“信用既是商业社会的内在原则，也创造价值和财富。”某研究员说，随着信用体系不断完善，每个人都能在社会中获得公平发展的机会，这将大大激发全社会创业创新热情。
在某信用机构负责人看来，10年后，国内绝大多数城市都将成为信用城市。诚实守信的市民和商家，会享受到非常大的便利，政府的管理效率也将大大提高。信用体系的建立可以推动社会综合治理的发展。
在S市，26万老人领取养老金不用亲自跑腿去现场，只需要在手机上进行一次信用认证，购房者提取公积金时也不需要准备大量证明材料，柜台的人脸识别系统扫描后，他的相关信用信息迅速呈现。在促进政务精细化管理方面，“信用”正在发挥越来越重要的作用，有着高信用值的市民在通过实名认证之后，越来越多的政务服务都可以通过互联网进行办理，“刷脸”即可，而无需到窗口排队。
凑一堆人就走的“中国式过马路”、不走寻常路玩“跨越”、开车煲电话粥、没事打开远光灯……这些交通违规行为带来安全隐患，给城市管理增加了困难。当前，有的城市把这些交通违规行为纳入个人信用记录，已经能实现这样的应用场景：一名过马路闯红灯的路人，被监控系统识别身份，达到一定次数将扣除相应信用分，降低信用等级，严重的甚至影响贷款。这种做法背后的逻辑是，一个不尊重交规的人，也可能做出不尊重其他公共规则的行为，个人信用信息就是对个人的一种人格勾勒。在一个公民素质发育成熟的社会，对公民的信用评估，往往是以公民在公共事务中的态度和做法为基本出发点的。信用既是一种道德品质，也是一种制度和规则，信用体系全面建立的意义不仅在于解决押金带来的纠纷，更在于塑造一个和谐的社会。换言之，每个人都要规矩，因为违反社会规则，将令你寸步难行。
三、作答要求
根据“给定资料1”，请谈谈M县采取了哪些有效措施推进金融扶贫。(15分)
要求：全面、准确、简明，有条理，不超过150字。
根据“给定资料3”，假定你是某市市场监督管理局的工作人员，请就加强本市电商诚信体系建设提出政策建议。(20分)
要求：
(1)紧扣资料，内容具体;
(2)层次分明，建议可行;
(3)不超过400字。
根据“给定资料4”，假定你是N市旅游协会的会长，请对全市旅游企业写一份“加强行业自律，为创建文明旅游城市出力”的倡议书。(25分)
要求：
(1)紧扣资料，内容具体;
(2)条理清楚，层次分明;
(3)字数不超过400字。
“给定资料6”中提到，“信用既是一种道德品质，也是一种制度和规则”。请根据对这句话的理解，自拟题目，写一篇文章。(40分)
要求：
(1)自选角度，立意明确;
(2)联系实际，不拘泥于“给定资料”;
(3)思路清晰，语言流畅;
(4)1000—1200字。
注：篇幅有限，答案及解析请下载试卷后查看。